Berufsunfähigkeit – warum Beratung wichtig ist

Eine private Berufsunfähigkeits­versicherung (BU Versicherung) gehört zweifelsohne zu den wichtigsten Policen überhaupt: Denn die gesetzliche BU Versicherung gibt es als solches nicht mehr und die Erwerbsminderungsrente kann den bisherigen Lebensstandard keinesfalls sichern. Doch weil es bei den privaten Versicherungen große Unterschiede gibt, sollte eine Beratung durch einen Fachmann erfolgen.

Erwerbsminderungsrente – nur eine Grundsicherung

Wer nach dem 2. Januar 1961 geboren wurde, hat grundsätzlich bei Arbeitsunfall oder Krankheit Anspruch auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Die versicherungsrechtlichen Voraussetzungen dafür regelt der § 43 Sechstes Sozialgesetzbuch. Allgemein vertritt der Gesetzgeber dabei den Grundsatz, die Erwerbsfähigkeit des Betroffenen durch medizinische oder berufliche Rehabilitation wieder herzustellen. Der Betroffene soll möglichst in die Lage versetzt werden, seinen Lebensunterhalt selbst zu bestreiten. Sind die Beeinträchtigungen zu schwerwiegend, wird das verbliebene Leistungsvermögen des Antragstellers geprüft. Die gesetzliche Rente aufgrund voller Erwerbsminderung zu erhalten, ist kompliziert. Daher sollte auch bei diesem Antrag ein Experte hinzugezogen werden.

Das Kleingedruckte beachten

Wer wirklich sicherstellen möchte, dass er im Falle von Berufsunfähigkeit seinen Lebensstandard nahezu halten kann, sollte eine BU Versicherung abschließen. Aber auch hier gibt es Klauseln, die man vor Vertragsabschluss genau prüfen sollte – am besten mithilfe eines Experten. Auf die nachfolgenden Punkte sollten angehende Versicherungsnehmer besonders achten:

1. Bei den privaten Policen gibt es Klauseln, die nur die Arbeitsfähigkeit als solches versichern.
2. Das Thema der Gesundheitsprüfung sollte besondere Beachtung geschenkt werden.
3. Die ideale Laufzeit ist abhängig von der eigenen Altersvorsorge. Das muss nicht zwangsläufig der Renteneintritt sein; je nach eigener Vorsorge kann auch schon vorher eine finanzielle Sicherheit bestehen.
4. Außerdem sollte eine Nachversicherungsgarantie bestehen: Das bedeutet, dass die Versicherungssumme im Zweifel erhöht werden kann, ohne dass eine erneute Gesundheitsprüfung stattfindet. Besonders wichtig ist eine solche Klausel für junge Berufseinsteiger. Denn deren Einkommensverhältnisse und damit auch der Lebensstandard ändern sich erfahrungsgemäß im Laufe des Lebens. Wird eine erneute Gesundheitsprüfung nötig, wird eine deutliche Beitragsanpassung die Folge sein.
5. Die Höhe der Versicherungssumme sollte einen bequemen Lebensstandard ermöglichen – deshalb muss der Inflationsausgleich jährlich überprüft werden und der Beitrag entsprechend anpassbar sein.

Beratung durch Fachmann

Eine schwere Krankheit oder gar ein plötzlicher Unfall können jeden Menschen treffen. Auf die richtige Vorsorge kommt es dann an. Viele Betroffene kommen damit nicht klar, wenn sie durch Berufsunfähigkeit ihren Lebensunterhalt mit den geringen Leistungen der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente bestreiten müssen. An der Notwendigkeit einer privaten Vorsorge besteht daher kein Zweifel, doch auch beim Abschluss einer solchen Police gibt es große Unterschiede. Eine Beratung durch einen Fachmann sollte in jedem Fall dem Vertragsabschluss vorausgehen.

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